При этом многие ошибочно полагают, что для формирования положительной истории необходимы крупные займы. На самом деле даже оформление продукта, такого как кредит на 650 тысяч рублей, может стать эффективным инструментом для улучшения кредитной репутации при условии своевременного погашения.

Миф 1: Отсутствие кредитов — это хорошо для кредитной истории
На самом деле отсутствие кредитов не создает положительной истории. Банки оценивают заемщиков по их поведению в прошлом: насколько регулярно они вносят платежи, как справляются с долговой нагрузкой. Если истории нет, кредитор видит в вас «темную лошадку» и может отказать в займе. Чтобы сформировать хорошую историю, достаточно оформить и своевременно погасить небольшой кредит или кредитную карту.

Миф 2: Один просроченный платеж полностью разрушает кредитную историю
Единичная просрочка, особенно если она была краткосрочной и давно, не ставит крест на вашей финансовой репутации. Кредиторы оценивают общую динамику: как часто вы допускаете просрочки, насколько они серьезны, были ли долги переданы коллекторам. Регулярное выполнение обязательств со временем сглаживает отдельные ошибки.

Миф 3: Закрытие кредитной карты улучшает кредитную историю
Многие считают, что закрытие карты снижает долговую нагрузку и повышает кредитный рейтинг. На практике закрытие может сократить общий кредитный лимит, ухудшая показатель использования кредита (credit utilization), особенно если у вас остаются другие открытые кредиты. Кроме того, закрытие старейшей карты уменьшает «возраст» кредитной истории, что тоже негативно влияет на рейтинг.

Миф 4: Проверка кредитной истории ухудшает рейтинг
Существует два типа запросов: «жесткие» и «мягкие». Жесткие запросы — это когда вы подаете заявку на кредит, и банк проверяет вашу историю. Они действительно могут немного снизить рейтинг, но эффект минимален и временный. Мягкие запросы — это, например, когда вы сами проверяете свою историю, — никак не влияют на рейтинг. Регулярный мониторинг — полезная финансовая привычка.

Миф 5: Кредитную историю невозможно исправить
Даже если в прошлом были серьезные проблемы, кредитную историю можно улучшить. Большинство негативной информации хранится в бюро кредитных историй не более 10 лет, просрочки — около 3 лет. Регулярные платежи по текущим обязательствам, разумное использование кредитов и контроль за отчетами помогают восстановить репутацию. Также важно оспаривать ошибки в кредитной истории через бюро.

Понимание реальных принципов формирования кредитной истории помогает принимать грамотные финансовые решения. Избавляясь от мифов, вы увеличиваете свои шансы на одобрение кредитов на выгодных условиях и укрепляете свою финансовую устойчивость.

The post Топ-5 мифов о кредитной истории, которые мешают улучшить финансовую репутацию appeared first on ИА Бесспорно RU.

Одним из ключевых преимуществ цифровых карт является возможность заказать дебетовую карту онлайн без необходимости посещать офис банка или заполнять бумажные документы. Такой способ оформления особенно актуален для тех, кто ценит скорость и удобство: процесс занимает всего несколько минут, а карта сразу становится доступной для всех видов платежей и переводов. Это решение позволяет быстро начать пользоваться всеми преимуществами цифровых финансовых инструментов, не дожидаясь доставки пластика.

Как работает цифровая дебетовая карта

Цифровая карта создаётся в мобильном приложении или интернет-банке. После выпуска она сразу становится доступной для использования. Пользователь получает её реквизиты (номер, срок действия, CVC-код) и может добавить карту в электронный кошелёк, например Google Pay, Apple Pay или Samsung Wallet.

Для оплаты в магазинах используется технология NFC — смартфон или другое устройство (часы, планшет) прикладывается к терминалу, как и обычная бесконтактная карта.

Преимущества цифровой дебетовой карты

Цифровая дебетовая карта — это современное решение для управления финансами. Она сочетает скорость, безопасность и комфорт.

1. Быстрая выдача. Карту можно получить за несколько минут прямо в мобильном приложении, без визита в отделение банка.
2. Удобство и мобильность. Цифровая карта всегда под рукой в смартфоне. Не нужно носить с собой пластик, а при утере телефона достаточно заблокировать карту через приложение.
3. Безопасность. При оплате используется токенизация — данные карты не передаются продавцу. Также доступны функции моментальной блокировки, смены PIN-кода и управления лимитами.
4. Экологичность. Отсутствие пластика снижает количество отходов и потребление ресурсов.
5. Полноценный функционал. Цифровая карта позволяет снимать наличные через банкоматы с NFC, оплачивать услуги, делать переводы и получать кешбэк — так же, как и физическая карта.
6. Интеграция с сервисами. Такие карты удобно использовать для подписок, онлайн-шопинга, привязки к маркетплейсам и цифровым кошелькам.

Благодаря развитию мобильных банков и бесконтактных технологий цифровые карты становятся всё более популярными и постепенно заменяют физические аналоги. По прогнозам, вскоре до 30% всех карт будут цифровыми.

The post Что такое цифровая дебетовая карта и в чём её преимущества appeared first on ИА Бесспорно RU.

Чаще всего банки меняют следующие условия:

• Величина ставки — она может повыситься, что приведет к росту переплаты (в случае, если держатель не уложится в льготный период и кредитно-финансовая организация начнет начислять проценты за совершенные покупки).
• Продолжительность грейс-периода — он может стать короче, а порой банк и вовсе его отменяет, что тоже влияет на размер переплаты.
• Программа лояльности — вместо кешбэка рублями кредитно-финансовая организация может начать начислять авиамили, которые бесполезны для редко путешествующих людей.

Также изменение условий порой приводит к увеличению расходов — например, банк может начать взимать плату за обслуживание карты или установить комиссию за снятие наличных.

Кредитно-финансовые организации обязаны уведомлять об изменении условий обслуживания, поэтому следует регулярно проверять информационную рассылку, которая обычно направляется по электронной почте. Чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами, стоит также придерживаться следующих рекомендаций:

• Ежемесячно проверять условия обслуживания — например, на странице кредитки в мобильном приложении банка. Там же часто можно настроить уведомления о последних изменениях.
• Внимательно изучать договор. Иногда банки в рамках акций предлагают, к примеру, очень продолжительный грейс-период — вплоть до года, а иногда и больше, — однако он может действовать только в течение 1 месяца с момента оформления карты, а затем — вернуться к стандартному значению, которое редко превышает 60 дней.
• Следить за новостями. Если изменения условий обслуживания серьезные, то о них часто публикуют посты в профильных группах в социальных сетях или на форумах, посвященных финансам.
• Не допускать образования просрочки — в ином случае в качестве одной из штрафных санкций банк может повысить ставку. А если отслеживать баланс, можно вовремя принять меры, даже если денег оплатить дог нет.

Соблюдая все эти простые советы, удастся избежать множества проблем.

The post Почему важно следить за изменениями условий обслуживания кредитки appeared first on ИА Бесспорно RU.

Микрозаймы – это быстрые кредиты, которые могут быть получены с минимальными требованиями и в короткие сроки. Однако, если заемщик решил оформить займ на 10000 рублей и потом не может вовремя погасить долг, ситуация становится сложной. Важно понять, что делать, если просрочка по микрозайму уже началась, чтобы избежать дополнительных финансовых проблем, штрафов и даже судебных разбирательств.

Не паниковать и оценить ситуацию

Первый шаг при просрочке по микрозайму — не паниковать. Кредиторы часто идут навстречу заемщикам, если те проявляют инициативу и открыто обсуждают свою ситуацию. Важно понять, насколько велика просрочка и сколько вам нужно времени для того, чтобы погасить долг. Сразу после того, как срок погашения истек, займитесь анализом своих финансовых возможностей.

Обратиться в компанию-кредитора

Если вы осознаете, что не сможете вернуть деньги в срок, не стоит скрываться от микрофинансовой организации. Лучше сразу обратиться в компанию с просьбой о реструктуризации долга или отсрочке платежа. В некоторых случаях, если ситуация не слишком сложная, кредиторы соглашаются на отсрочку или пересмотр условий кредита. Однако имейте в виду, что при этом могут быть начислены дополнительные проценты или комиссии.

Важно: любой контакт с микрофинансовой организацией лучше фиксировать (например, письменно или через официальные каналы), чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Изучить условия договора

Перед тем как обращаться к кредитору, внимательно изучите договор. В нем может быть указано, как действует ситуация при просрочке: какие штрафы и пени начисляются, как долго будет продолжаться просрочка и т.д. У большинства микрофинансовых организаций условия весьма прозрачные, и знание этих условий поможет вам избежать лишних затрат. Лучше отказать от одобренного займа, как это делают тысячи россиян, чем потом страдать из-за невозможности выплатить непосильный долг.

Рассмотреть вариант рефинансирования

Если просрочка уже достаточно велика, а погасить долг целиком невозможно, рассмотрите вариант рефинансирования. Это возможность взять новый микрозайм для погашения существующего долга. Некоторые микрофинансовые организации предлагают специальные программы рефинансирования для заемщиков с просрочками. Такой вариант поможет объединить несколько займов в один и снизить сумму ежемесячных выплат.

Однако стоит учитывать, что рефинансирование не всегда выгодно. Часто новые условия могут быть незначительно лучше, чем те, что были до этого, а проценты и так называемые дополнительные комиссии могут быстро увеличить долг.

Рассмотрите помощь от третьих лиц

Если ваши финансовые возможности ограничены, вы можете обратиться к родственникам или друзьям с просьбой о временной помощи. Это может быть удобным способом быстрого погашения долга, особенно если они готовы предоставить средства без дополнительных процентов. Важно, чтобы это решение было основано на взаимном доверии и четких договоренностях о возврате долга.

Обращение к профессиональным посредникам

Если вы не можете самостоятельно справиться с просрочкой, существует возможность обращения в компании, которые помогают заемщикам выйти из долговых обязательств. Такие компании могут предложить варианты решения проблемы, а также помочь провести переговоры с кредитором. Однако следует быть осторожным и выбирать только проверенные организации, так как на рынке также существуют мошенники, которые обещают помощь, но на деле только усложняют ситуацию.

Ответственность за невыполнение обязательств

Просрочка по микрозайму несет за собой юридические последствия. Микрофинансовые организации вправе начислять проценты за просрочку, а также обращаться в суд для взыскания долга. Помимо этого, если задолженность остается непогашенной, информация о просрочках может быть передана в бюро кредитных историй. Это приведет к ухудшению вашей кредитной истории, что затруднит получение кредитов в будущем.

Однако важно понимать, что в отличие от крупных банков, микрофинансовые организации не имеют права забрать ваше имущество в случае просрочки, если только оно не указано в договоре в качестве залога.

Если просрочка по микрозайму уже началась, важно действовать не в панике, а осознанно. Обратитесь к кредитору с предложением решения проблемы, изучите условия договора, возможно, рассмотрите вариант рефинансирования или помощь специалистов. Не стоит игнорировать проблему, так как это может привести к серьезным последствиям, включая судебные разбирательства и ухудшение кредитной истории.

The post Что делать, если просрочка по микрозайму уже началась appeared first on ИА Бесспорно RU.

Как снизить процент до получения кредита

Банки охотно сотрудничают с людьми с высоким официальным доходом, безупречной кредитной историей и незначительной кредитной нагрузкой. Если заявитель подходит не под все требования, то у него все равно есть шанс взять кредит на выгодных условиях.

Чтобы получить деньги в долг по низкой ставке, нужно следовать рекомендациям:

• Ознакомиться с несколькими предложениями и выбрать наиболее подходящий вариант. Желательно в первую очередь рассмотреть зарплатный банк, так как в этом случае можно рассчитывать на скидку в 1-2%. Также можно обратиться в финансово-кредитные организации, в которых были взяты и своевременно погашены кредиты.
• Рассмотреть актуальные акции и спецпредложения. Периодически действуют специальные предложения для зарплатных клиентов, пенсионеров и других заемщиков. Если оформить кредит по акции, удастся снизить ставку на несколько процентных пунктов.
• Предоставить залог. Даже для получения обычного потребкредита можно предложить кредитору обеспечение, если предусмотрена такая возможность в рамках выбранной программы. Залог выступает гарантом возврата денег независимо от того, насколько ответственно заемщик подойдет к выплате долга: при длительной просрочке банк сможет продать имущества и направить полученные средства в счет закрытия задолженности. Также благодаря залогу можно претендовать на одобрение более крупной суммы.
• Привлечь поручителя или созаемщика. Ответственность за погашение потребительского и других необеспеченных займах исключительно на заемщике. Однако при наступлении непредвиденных обстоятельств могут возникнуть трудности с внесением ежемесячных платежей. При привлечении поручителя или созаемщика риски кредитора снижаются. Если клиент перестанет выплачивать кредит, то представители банка обратятся к гарантам. За счет этого кредитор может предложить более низкую ставку.
• Запросить нужную сумму, а не с запасом. Чем больше денег запрашивает потенциальный заемщик, тем выше риск отклонения заявки или получения повышенного процента — таким образом банки защищают себя от риска невозврата денег.
• Закрыть текущие займы и ненужные кредитки. За счет этого снизится показатель долговой нагрузки. Соответственно, повысится платежеспособность.
• Проверить свою кредитную историю. Из-за технического сбоя или ошибки со стороны банковского работника в КИ могли попасть недостоверные сведения. Для их исправления понадобится обратиться в финансово-кредитную организацию или бюро кредитных историй. Данные будут исправлены в течение месяца после подачи заявления.
• Стать зарплатным клиентом выбранного банка. Потенциальному кредитору будет известно о денежных поступлений заявителя, поэтому он сможет предложить более выгодные условия кредитования.
• Подать заявки в 2-3 банка и ознакомиться с результатами. Важно не заниматься массовой рассылкой. Это вызовет подозрение со стороны банка: человек обращается в разные организации, но кредиты не берет. К тому же при поступлении нескольких отказов снизится кредитный рейтинг. Из-за этого будет сложнее получить деньги по выгодной ставке.
• Оформить страховку. Обычно банки предлагают оформить страхование жизни и здоровья при выдаче кредита. Если согласиться на получение дополнительной услуги, процентная ставка будет ниже. Для любого кредитора важно получить максимум выгоды, поэтому при отказе от страховки он предлагает более высокий процент.

Следование перечисленным рекомендациям не гарантирует одобрение кредита, однако с помощью этих действий вероятность положительного решения увеличивается.

Можно ли снизить ставку после получения кредита

Уменьшить переплату можно даже после заключения кредитного договора. Но банк может не пойти навстречу даже если заемщик своевременно вносит платежи или досрочно выплачивает задолженность на текущих условиях. Ведь в случае снижения ставки его прибыль будет меньше.

Снизить процент по действующему кредиту можно с помощью реструктуризации или рефинансирования.

Финансово-кредитные организации готовы реструктурировать долг при возникновении у клиента серьезных обстоятельств, препятствующих погашению кредита. В редких случаях кредиторы предлагают изменить условия по текущему договору при появлении в линейке программы с более низкими ставками.

Перед оформлением реструктуризации следует обратить внимание на следующие моменты:

• Даже если добиться снижения процентной ставке, то данное условие может действовать лишь в течение определенного срока.
• Возможно уменьшение ставки за счет увеличения срока выплат, то в итоге общая переплата возрастет.
• Факт проведения реструктуризации отобразится в кредитной истории. Если человек захочет взять новый кредит, банк узнает о его проблемах и может отказать в предоставлении денег либо предложить невыгодные условия.

Рефинансирование — процедура, которую можно оформить у действующего или нового кредитора. Отличие от реструктуризации в заключении нового кредитного договора. Но вряд ли банк, в котором был получен кредит, согласится на уменьшение процентной ставки без веских оснований, так как он потеряет прибыль. Поэтому в описании программы на сайтах некоторых финансово-кредитных организациях отмечается, что рефинансирование по своим договорам не проводится.

Гораздо проще подыскать выгодное предложение в стороннем банке. После заключения договора новый кредитор закроет текущие долги или выдаст деньги заемщику, чтобы тот самостоятельно погасил кредиты.

По сути рефинансирование является целевым кредитом. Соответственно, направить полученные средства можно только для погашения действующих займов. В случае нарушения условия банк вправе поднять ставку. Также стоит учесть, как просрочка по рефинансированному кредиту повлияет на кредитную историю — однозначно репутация заемщика подпортится.

The post Как уменьшить проценты по кредиту: советы калининградцам appeared first on ИА Бесспорно RU.

Высокие риски для банка

Банки оценивают заемщиков по разным критериям, таким как уровень дохода, кредитная история, стабильность работы и другие финансовые факторы. При оформлении кредита по двум документам у банка нет достаточной информации для всесторонней оценки платежеспособности клиента. Это повышает вероятность невозврата займа, что вынуждает банк компенсировать риски за счет более высокой процентной ставки.

Отсутствие подтверждения дохода

Один из ключевых показателей надежности заемщика — его официальный доход. Если банк не запрашивает справку 2-НДФЛ или другие документы, подтверждающие стабильный заработок, он не может быть уверен, что клиент сможет своевременно выплачивать долг. Чтобы нивелировать этот риск, банк либо увеличивает ставку, либо предлагает меньший лимит кредита.

Повышенный уровень дефолтов

Статистика показывает, что заемщики, получившие кредит по двум документам, чаще сталкиваются с трудностями при его возврате. Это связано с тем, что среди таких клиентов может быть больше людей с неофициальным доходом, временно работающих или тех, кто уже имеет значительную кредитную нагрузку. Банки компенсируют эти потенциальные убытки более жесткими условиями.

Отсутствие обеспечения

Кредиты по двум документам, как правило, выдаются без залога и поручительства. В случае невыплаты долга банку сложно вернуть свои деньги, поэтому он закладывает возможные потери в стоимость кредита, увеличивая проценты.

Быстрое оформление — плата за удобство

Кредиты, оформляемые по минимальному пакету документов, часто рассматриваются как экспресс-займы. Клиенты ценят оперативность, но за удобство приходится платить более высокой ставкой, так как банк не тратит время на глубокую проверку заемщика.

Ограниченные суммы и сроки

Еще один способ снизить риски — ограничить размер кредита и его срок. Часто кредиты по двум документам выдаются на небольшие суммы и короткий срок, что также влияет на процентную ставку.

Как получить более выгодные условия?

Если заемщик хочет снизить процентную ставку и получить более выгодные условия, лучше предоставить банку больше информации:

• справку о доходах;
• выписку по счету;
• сведения о недвижимости или авто в собственности;
• информацию о трудоустройстве.

Таким образом, кредиты по двум документам — это быстрый, но менее выгодный способ заимствования, который несет для банка повышенные риски. Если у вас есть возможность подтвердить свою финансовую стабильность, стоит потратить больше времени на сбор документов, чтобы получить лучшие условия.

The post Почему банки предлагают менее выгодные условия по кредиту при оформлении по двум документам appeared first on ИА Бесспорно RU.

В чем достоинства кредиток

К числу их главных плюсов относятся следующие факторы:

• Получение дополнительных средств. Держатель может свободно пользоваться деньгами в рамках одобренного банком лимита. Это удобно, к примеру, если задерживают зарплату, но нужно приобрести продукты питания или оплатить коммунальные услуги.
• Бонусы. По некоторым кредиткам банки начисляют кешбэк, мили, предлагают скидки и т.п. Это позволяет получить больше выгоды при оплате покупок и услуг.
• Улучшение кредитной истории. Если своевременно погашать задолженность, кредитный рейтинг станет выше. Это позволит рассчитывать на одобрение ипотеки и прочих кредитов на выгодных условиях — как благонадежному и ответственному заемщику.
• Безопасность. Современные кредитки защищены технологией 3D-Secure: даже если злоумышленники узнают платежные данные, то не смогут совершить покупку в интернет-магазине, поскольку для этого им потребуется код подтверждения, который поступит на номер телефона, привязанный к карте. А в случае утери последнюю можно заблокировать удаленно через мобильное приложение банка.

Еще одним важным плюсом кредиток является грейс-период, который позволяет не платить проценты: если погашать долг в течение установленного срока и соблюдать остальные условия договора, переплачивать за пользование средствами банка не придется.

Какие недостатки у кредитных карт

Минусы действительно существуют. Сюда можно отнести:

• Высокие ставки. Они намного больше, чем по потребкредитам. Если держатель укладывается в грейс-период, то ему это ничем не грозит. Но в ином случае придется серьезно переплатить по процентам.
• Риск попадания в долговую яму. При возникновении просрочки банк начислит проценты и штрафы. В результате сумма очередного платежа может оказаться непосильной для держателя — он столкнется с ухудшением КИ, а порой — еще и с разбирательствами с кредитором в суде, банкротством и конфискацией имущества.
• Неконтролируемые расходы. Некоторые люди воспринимают деньги банка как свои собственные и активно используют их для совершения импульсивных покупок. Это часто приводит к образованию просрочки и связанным с этим проблемам.

Также следует учитывать дополнительные траты. Например, некоторые банки взимают плату за обслуживание кредитки. Сумма может оказаться весьма внушительной, особенно если карта относится к категории премиальных.

Таким образом, кредитка может оказать на личные финансы как положительное, так и негативное влияние — все зависит от того, насколько ответственен и дисциплинирован держатель. При грамотном использовании карты она принесет лишь выгоду.

Но если человек склонен к импульсивным покупкам и не хочет утруждать себя планированием бюджета, ему лучше отказаться от оформления кредитки. В ином случае он столкнется с серьезными проблемами после возникновения просрочки.

The post В чем плюсы и минусы оформления кредитных карт appeared first on ИА Бесспорно RU.

Компенсация возможных рисков

МФО предъявляют к потенциальным клиентам минимальные требования. Чаще всего они обращаются за займом, потому что банки отказывают в кредите, например, из-за низкого уровня дохода, отсутствия официального трудоустройства и т.д.

Поэтому неудивительно, что ставки в микрофинансовых организациях очень высокие. Таким образом они компенсируют риск невозврата средств.

Срок кредитования

Чем он меньше, тем выше процент. Дело в том, что в ином случае на краткосрочных займах попросту не удастся заработать.

Если же клиент берет крупную сумму на несколько месяцев или даже лет, то может рассчитывать на более привлекательные условия. Микрофинансовая организация и так получит доход, потому что по среднесрочным и долгосрочным микрозаймам будет начислено гораздо больше процентов.

Сумма

Лимиты могут различаться в зависимости от компании. Некоторые предлагают всего 3 000 рублей, другие готовы одобрить и 100 000. Чем меньше сумма, тем выше ставка — здесь действует такой же принцип, что и в случае со сроком договора. Если посмотреть на статистику касательно средней суммы займа запрашиваемой представителями разных профессий, то понятно, что МФО выгодней дать большой микрозайм и дольше взимать меньший процент.

Состояние кредитной истории

Оно позволяет оценить платежеспособность потенциального клиента. Если КИ содержит сведения о многочисленных просрочках, то ставка будет выше (если заявку вообще одобрят). Так МФО снижает риск невозврата средств.

При этом заемщикам, имеющим КИ без каких-либо темных пятен, часто предлагают более выгодные условия обслуживания. Компания уверена, что они погасят долг своевременное, поэтому может снизить ставку.

Программы лояльности и акции

Первые доступны для постоянных клиентов. Чем чаще они пользуются услугами МФО, тем более крупную скидку могут получить.

Акции же обычно направлены на привлечение новых заемщиков. Порой микрофинансовые организации и вовсе предоставляют первый займ бесплатно — при условии, что средства будут возвращены в течение определенного срока.

Залог

Некоторые МФО готовы принять в таком качестве какое-либо имущество клиента — например, машину, драгоценности и т.п. Тогда ставка будет ниже, поскольку компания получает гарантии возврата средств: даже если долг не будет погашен, она просто реализует залог.

Конкуренция на рынке

Бывает, что МФО борются друг с другом за каждого клиента — это происходит после внесения изменений в законодательство, при низком спросе на микрозаймы и т.д. В этом случае они могут снижать ставки, чтобы привлечь больше людей.

Если же уровень конкуренции между микрофинансовыми организациями низкий, то ставки, наоборот, растут. Они уверены, что россияне все равно будут оформлять займы, и стремятся на этом заработать.

Регуляторные меры

В последние годы законодательство, касающееся рынка микрофинансирования, подвергается частым и серьезным корректировкам со стороны Центрального банка. Это затрагивает и ставки: например, недавно их максимальная величина была ограничена 0,8% в сутки. Таким образом обеспечивается защита граждан от попадания в долговую яму.

Многие регуляторные меры также направлены на повышение прозрачности условий сотрудничества с МФО. Это тоже позволяет заемщикам экономить: к примеру, они реже сталкиваются со скрытыми комиссиями и подключенными без их ведома платными услугами.

Макроэкономические факторы

Ситуация в экономике тоже оказывает влияние на ставки. Они могут измениться при высокой инфляции, изменении курсов валют и т.п.

Дело в том, что в таких случаях Центральный банк часто повышает ключевую ставку: следом за ним так же поступают и микрофинансовые организации — для компенсации удорожания микрозаймов.

Что в итоге

Таким образом, на величину ставки в МФО влияет множество самых разных факторов — состояние КИ потенциального клиента, параметры микрозайма, экономическая обстановка, уровень конкуренции на рынке и т.д.

Все это нужно учитывать перед подачей заявки. Нередко люди пользуются услугами МФО даже несмотря на высокие ставки, поскольку альтернатив микрозаймам в случае отказа в выдаче банковского кредита попросту нет.

The post Калининградцам рассказали, от чего зависит ставка по микрозайму appeared first on ИА Бесспорно RU.

Основными причинами этого снижения являются ужесточение денежно-кредитной политики Центрального банка, рост ключевой ставки и снижение объемов государственной поддержки ипотечных программ. Эти факторы значительно увеличивают стоимость кредитов для заемщиков и снижают их доступность. Это значит, что рядовым гражданам выбрать кредит, несмотря на то что банки предлагают различные программы, будет сложнее.

Как это отразится на Калининграде

В Калининградской области, как и в других регионах, снижение объемов кредитования уже ощущается. Высокие процентные ставки приводят к тому, что кредиты становятся менее выгодными для населения, особенно в сегментах потребительского кредитования и ипотеки. В результате жители региона пересматривают свои финансовые планы, откладывают крупные покупки или отказываются от них вовсе.

Особенно заметное влияние снижение кредитования оказывает на строительный рынок и розничную торговлю. Снижение доступности ипотеки замедляет темпы покупки жилья, а спад в потребительском кредитовании снижает спрос на бытовую технику, автомобили и другие дорогостоящие товары.

Что рекомендуют эксперты

В сложившейся экономической ситуации жители Калининграда должны быть особенно внимательными к своим финансовым решениям. Эксперты предлагают несколько рекомендаций:

1. Оценивать платежеспособность. Перед оформлением кредита важно рассчитать, выдержит ли семейный бюджет ежемесячные платежи в условиях высоких процентных ставок. К тому же, после того как банки обязали уведомлять заемщиков о высокой долговой нагрузке, отследить свой ПДН не составляет труда.
2. Изучать условия. Тщательное сравнение предложений разных банков поможет найти наиболее выгодный вариант.
3. Использовать альтернативы. Накопления и рассрочки могут стать более разумным решением, чем дорогие кредиты.
4. Искать программы поддержки. Даже в условиях сокращения государственной помощи некоторые банки продолжают предлагать льготные условия для отдельных категорий граждан, таких как многодетные семьи или молодые специалисты.

Несмотря на текущие трудности, эксперты отмечают, что сокращение объемов розничного кредитования может принести и положительные эффекты. Оно стимулирует более осознанное отношение к заемным средствам и укрепляет финансовую дисциплину. К тому же, ожидаемое снижение инфляции к концу 2025 года может привести к смягчению кредитно-денежной политики Центрального банка, что, в свою очередь, повысит доступность кредитов в среднесрочной перспективе.

The post В России в 2025 году сократятся выдачи розничных кредитов appeared first on ИА Бесспорно RU.

Грейс-период (беспроцентный, льготный) — определенное количество дней, в течение которых банк не начисляет проценты по кредитной карте. Так, кредитные карты российских банков обычно предлагают грейс-период от 50 до 120 дней, но для этого важно своевременно погашать задолженность. Уточнить сумму к оплате и крайнюю дату внесения платежа можно в личном кабинете интернет-банка или в мобильном приложении, где автоматически формируется выписка. У любой кредитной карты есть льготный период, однако условия по нему отличаются.

Какую выгоду получают банки от грейс-периода

Кредитка — финансовый продукт, за счет которого банки зарабатывают большие деньги несмотря на наличие беспроцентного периода. Они получают прибыль следующими способами:

• Процент с прибыли. «Мир», Union Pay и другие платежные системы получают комиссию в размере 1-2% со всех покупок по карте. Часть от этой суммы они переводят банкам-эмитентам.
• Привлечение новых клиентов и удержание старых. Наличие грейса позволяет повысить лояльность действующих клиентов и нарастить клиентскую базу. В будущем владельцы кредиток могут оформить другие кредитные продукты, например, ипотеку или потребкредит.
• Доход от процентов и неустоек. Не у всех людей получается грамотно использовать кредитную карту. Если не погасить задолженность в полном объеме в течение грейса, начисляются проценты на потраченную сумму. А если пропустить даже минимальный платеж (обычно он составляет 5-10% от долга), банк применяет штрафные санкции.

Важно! Чаще всего выпуск кредиток бесплатный. Однако в некоторых банках В некоторых банках взимается определенная плата обслуживание карточки. Причем уплатить определенную сумму необходимо даже в том случае, если карта не используется.

Как рассчитывается льготный период

Банк может использовать любой из трех способов расчета:

• На основе расчетного периода. Этот вариант наиболее распространен. Есть определенный промежуток времени, в течение которого держатель карты может пользоваться кредитными средствами и не платить проценты. Например, один или два месяца. В конце периода формируется выписка с указанием суммарных расходов, минимального платежа и даты, до которой его нужно внести. На погашение задолженности отводится определенный срок. Чаще всего это 20-30 дней после окончания расчетного периода. Таким образом, если грейс составляет 55 дней, то 30 дней составляет расчетный период, 25 дней — платежный.
• По каждой операции. Такой способ используется реже. Для каждой покупки устанавливается отдельный грейс, например, 2 месяца. Вносить платеж следует в том же порядке, в котором происходила оплата покупок.
• С первой покупки. Этот вариант банки используют крайне редко. Каждый льготный период длится фиксированный промежуток времени, например, 100 дней после оплаты первой покупки кредиткой. Как правило, такая схема беспроцентного периода используется в рамках акции для привлечения новых клиентов. В дальнейшем грейс рассчитывается по стандартной схеме.

Важно! Необходимо узнать о способе расчета льготного периода при оформлении карточки с кредитным лимитом. Это позволит избежать путаницы с платежами.

Когда начинается и заканчивается грейс-период

В зависимости от банка грейс начинается:

• первого числа каждого месяца;
• с даты совершения первой покупки;
• сразу после оформления кредитки.

Чаще всего грейс длится 50-60 дней. Однако в некоторых финансово-кредитных организациях он достигает 120 дней и более.

Перед подачей заявки на выпуск кредитной карты следует уточнить принцип работы беспроцентного периода. Схема расчета будет указана в договоре. Кроме того посмотреть дату начала и окончания грейса можно в банковской выписке в личном кабинете.

«Честный» и «нечестный» льготный период

Беспроцентный период бывает:

• Честным — с ежемесячным возобновлением. Например, в первом случае грейс длится 120 дней. По покупкам, совершенным в апреле, он продлится до конца июля, по майским — до конца июля и т.д. То есть по покупкам, сделанным в начале месяца он составит максимальные 120 дней, в последний день месяца — 90 дней.
• Нечестным. В этом случае очередной срок без начисления процентов начинается лишь после окончания предыдущего. Таким образом, при грейсе в 120 дней самый продолжительный льготный период распространяется лишь на покупки, сделанные в первый месяц. Для покупок во втором месяце он составит 90 дней, в третьем — 60 дней.

Для расчета даты завершения беспроцентного периода важно знать, какой вариант расчета используется в финансово-кредитной организации. При честном грейсе он каждый раз возобновляется через одинаковое количество дней. В случае с нечестным грейсом время на погашение задолженности постепенной уменьшается.

Можно не проводиться расчеты самостоятельна. Все необходимая информация отражается в банковской выписке, которую владелец кредитки может посмотреть в своем профиле. Чтобы внести платеж своевременно, можно активировать SMS с напоминанием о дате погашения долга (обычно это платно).

На что действует беспроцентный период

Банки вправе на свое усмотрение установить операции, на которые действует грейс. Обычно проценты не начисляются лишь при оплате товаров и услуг безналичным методом. Таким образом, льготный период заканчивается после совершения следующих операций:

• снятие денег в банкомате;
• денежные переводы;
• квази-кэш операции (перевод средств на электронный кошелек, покупка криптовалюты, покупка лотерейного билета, пополнение счета в онлайн-казино или букмекерской конторе и т.д.).

Список операций, на которые не распространяется грейс, может отличаться в разных финансово-кредитных организациях. Следует уточнить актуальную информацию по этому поводу до оформления кредитки.

The post Как работает грейс-период и как его использовать с выгодой для себя appeared first on ИА Бесспорно RU.

Некоторые люди начинают паниковать и обращаются в новые МФО Казахстана за оформлением микрокредита, чтобы закрыть старый, а затем делают так снова и снова. В итоге они сами загоняют себя в долговую яму. Что же делать, чтобы этого избежать?

В первую очередь следует знать, что, в соответствии с законодательством Казахстана, в республике действует единый порядок урегулирования просроченной задолженности, который распространяется не только на банковские кредиты, но и на микрокредиты в МФО. Он подразумевает, что заемщик вправе урегулировать с МФО вопрос о реструктуризации: поданное им соответствующее заявление обязательно должно быть рассмотрено кредитором.

Согласно законодательству, сначала микрофинансовая организация обязана направить клиенту уведомление о наличии просроченной задолженности — в течение 20 дней с даты ее возникновения. Документ должен содержать требование погашения долга и его точную сумму, а также напоминание о возможных последствиях в случае игнорирования своих обязательств. Кроме того, заемщик должен быть проинформирован о том, что он вправе обратиться в МФО, чтобы урегулировать вопрос.

Клиент должен выйти на связь с представителями микрофинансовой организации не позже, чем через 30 дней после возникновения просроченной задолженности. Ему нужно подать заявление о реструктуризации микрозайма. Можно также просто попросить об этом, например, по телефону — все доступные способы должны быть указаны в договоре.

В заявлении следует указать причины возникновения просрочки и перечислить возможные варианты реструктуризации. К документу следует приложить бумаги, подтверждающие, что клиент действительно не способен исполнить финансовые обязательства по объективным причинам. Например, это можно доказать справкой о доходах, демонстрирующей, что они сильно снизились.

МФО обязана принять, зарегистрировать и рассмотреть заявление. Если выяснится, что клиент не предоставил все необходимые сведения, он должен исправить свою ошибку в течение 5 дней после получения соответствующего уведомления. Когда микрофинансовая организация получит все бумаги, она должна изучить их, принимая при этом в расчет следующие факторы:

• платежеспособность клиента;
• его социальное положение;
• добросовестность исполнения им финансовых обязательств.

Проинформировать заявителя о принятом решении, МФО обязана в течение 15 дней. Оно может быть либо положительным — тогда кредитор соглашается со всеми условиями клиента, — либо отрицательным. Во втором случае микрофинансовая организация должна мотивировать отказ или предложить свое решение.

Условия реструктуризации могут быть следующими:

• продление срока микрозайма;
• отсрочка платежа
• изменение метода погашения;
• снижение ставки;
• прощение просрочки;
• отмена штрафа.

МФО вправе сделать выбор самостоятельно, без привлечения финансового регулятора. При этом она обязана учесть финансовое положение клиента и жизненную ситуацию, в которой он оказался. Соответствующие изменения должны быть внесены в договор в течение 15 дней.

Если не удалось достичь устраивающего обе стороны компромисса, клиент вправе обратиться в АРРФР, предоставив доказательства направления предложения в МФО. Специалисты агентства проведут проверку микрофинансовой организации, чтобы убедиться, что она рассмотрела заявление и предложение заемщика в соответствии с требованиями законодательства. Обратиться в АРРФР можно дистанционно через Egov.kz и E-Otinish либо лично через одно из управлений региональных представителей.

The post Как урегулировать отношения с МФО в случае просрочки микрокредита appeared first on ИА Бесспорно RU.

Доверчивость граждан, невнимательность при подписании кредитного договора или просто непонимание того, что стоит за текстом каждого пункта, приводит к непростым взаимоотношениям банков и их клиентов, особенно если это касается людей пожилого возраста.

Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п. Необходимо понимать, что кредит легче получить, чем его погасить, и не стоит забывать вечную истину: «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Чтобы не попасть в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита оцените свою платежеспособность!

Оформить кредит можно только если Вы уверены, что долг удастся отдать вовремя и в полном объеме.

— Внимательно прочитайте кредитный договор, получите всю информацию об условиях кредитования до его подписания. Банк не имеет права в этом отказать. Если возникают какие-либо затруднения по получению информации от банка, это первый и очень важный тревожный звонок, дающий повод задуматься, надо ли кредитоваться в этом банке.

— Узнайте, какого рода платежи, помимо процентов, надо будет произвести, когда необходимо платить, при каких обстоятельствах размер платежей может меняться. Полная стоимость кредита – это показатель цены кредита, который позволяет заемщику сопоставить и оценить условия кредита в разных банках и обратиться в тот банк, где это реально дешевле.

— Изучать документы, вместе с проектом договора, целесообразно в спокойной обстановке, например, у себя дома, проконсультироваться с независимым специалистом. Многие банки размещают такие документы на своих сайтах.

— Убедитесь, что все условия договора, в том числе напечатанные мелким шрифтом, понятны и нет никаких неясностей, не следует подписывать документы, смысл которых вам не понятен. Помните, что условия заключенного договора не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

— Помните, что не следует подавать в банк заявление на получение кредита до принятия Вами окончательного решения, поскольку такое действие может означать заключение договора и принятие на себя обязательств. Подписывая договор, Вы полностью соглашаетесь со всеми его условиями. Если кредит Вы не выплачиваете, то банк, обратившись с иском в суд о расторжении договора, взыщет не только сумму основного долга и проценты за ее использование, но и штрафы, пени, задолженность по различным комиссиям.

Для оценки предлагаемых банками договоров необходимо знать, какими условиями договора кредитования банк ущемляет права потребителя:

1) Условие об одностороннем изменении банком каких-либо условий договора, в том числе, процентной ставки. В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено, законами или договором. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

2) Навязывание банками услуг по личному страхованию заемщиков, поручителей. Многие банки предоставление кредита обусловливают заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Банкам это удобно (и их можно понять) – существует гарантия, что деньги не пропадут в случае форс-мажорных обстоятельств. Поэтому практика страхования заемщика сейчас довольно распространена. Однако подобная процедура не предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации — данный вид страхования может быть только на добровольной основе. Потребитель имеет право самостоятельно выбрать себе страховщика, а не следовать рекомендации банка. Потребителю важно ознакомиться с условиями страхового договора, а не просто подписать согласие на страхование, потому, что наличие такого договора – гарантия спокойствия банка и семьи заемщика: в случае возникновения страхового случая страховая компания погасит банку кредит.

3). Очередность при погашении задолженности, которая не соответствует законодательству, а именно первоочередное погашение неустойки. Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: издержки по получению исполнения, проценты и основную сумму долга. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства. Изменения данного условия возможно по заключению дополнительного соглашения между сторонами. В одностороннем порядке банк не в праве изменять очередность погашения задолженности. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, (статьей 395 ГК РФ) погашаются после суммы основного долга. Это наказание за нарушение договора, а наказание никак не может предшествовать нарушению.

4). Безакцептный порядок списания денежных средств (т.е. без согласия потребителя), находящихся на других счетах потребителя в этом банке, и в других кредитных организациях. Условие, включенное в договоры о праве Банка в безакцептном порядке производить списание с любого счета Заемщика, нарушает права потребителей, так как в соответствии с ст. 854 ГК РФ определены основания списания денежных средств со счета, но не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка. Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. Кроме того, действуют гарантии, закрепленные в ст. 35 Конституции РФ, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

5). Подсудность определена по месту нахождения Банка или его филиала, хотя законом установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения:- организации,- по месту жительства или пребывания истца;- по месту заключения или исполнения договора;- если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Таким образом, соглашение, предусматривающее право сторон изменять территориальную подсудность, недействительно.

6). Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита. Такой штраф законодательством не установлен. Так согласно ст.811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В случае если требование банка о возврате суммы кредита не выполняется, то на невозвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ. Условие взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита ущемляет установленные законодательством права потребителей и его возможно признать ничтожным на основании ст. 16 Закона, а убытки, возникшие у потребителя в связи с исполнением этого условия должны быть компенсированы.

7). Право на предоставление информации о заемщике третьим лицам, например, коллекторским агентствам, рекламным компаниям. Обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных.

В случае если Вы столкнулись в своей практике с вышеуказанными нарушениями, то Вы вправе:

1. Отказаться от заключения договора.

2. Предложить внести изменения в предлагаемую форму договора (заявления).

3. Подписав кредитный договор, в случае выявления ущемляющих условий, обратиться сначала к кредитору с соответствующим заявлением, а если Ваши законные требования не будут удовлетворены, то в суд для признания в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», таких условий ничтожными, для возмещения в полном объёме убытков, возникших при их исполнении.

В случае реализации права обращения в судебные органы Управление Роспотребнадзора по Калининградской области готово поддержать потребителей, чьи права нарушены при заключении кредитных договоров.

Получить необходимую консультацию можно по телефонам 57-24-03 (отдел защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Калининградской области) 53-84-36 (Консультационный центр для потребителей) либо обратившись в общественную приемную управления по понедельникам, с 14 по 16 часов, по адресу: Калининград, улица Подполковника Иванникова, дом 5.

The post Роспотребнадзор: занимать деньги у банка нужно грамотно appeared first on ИА Бесспорно RU.