Микрозаймы очень популярны среди россиян, так как позволяют получить требуемую сумму всего за несколько минут. Однако микрофинансовые организации устанавливают весьма высокие ставки — даже по сравнению с банковскими кредитами. От чего же зависит их размер, если речь идет о микрозаймах онлайн, которые предлагают российские МФО?
Компенсация возможных рисков
МФО предъявляют к потенциальным клиентам минимальные требования. Чаще всего они обращаются за займом, потому что банки отказывают в кредите, например, из-за низкого уровня дохода, отсутствия официального трудоустройства и т.д.
Поэтому неудивительно, что ставки в микрофинансовых организациях очень высокие. Таким образом они компенсируют риск невозврата средств.
Срок кредитования
Чем он меньше, тем выше процент. Дело в том, что в ином случае на краткосрочных займах попросту не удастся заработать.
Если же клиент берет крупную сумму на несколько месяцев или даже лет, то может рассчитывать на более привлекательные условия. Микрофинансовая организация и так получит доход, потому что по среднесрочным и долгосрочным микрозаймам будет начислено гораздо больше процентов.
Сумма
Лимиты могут различаться в зависимости от компании. Некоторые предлагают всего 3 000 рублей, другие готовы одобрить и 100 000. Чем меньше сумма, тем выше ставка — здесь действует такой же принцип, что и в случае со сроком договора. Если посмотреть на статистику касательно средней суммы займа запрашиваемой представителями разных профессий, то понятно, что МФО выгодней дать большой микрозайм и дольше взимать меньший процент.
Состояние кредитной истории
Оно позволяет оценить платежеспособность потенциального клиента. Если КИ содержит сведения о многочисленных просрочках, то ставка будет выше (если заявку вообще одобрят). Так МФО снижает риск невозврата средств.
При этом заемщикам, имеющим КИ без каких-либо темных пятен, часто предлагают более выгодные условия обслуживания. Компания уверена, что они погасят долг своевременное, поэтому может снизить ставку.
Программы лояльности и акции
Первые доступны для постоянных клиентов. Чем чаще они пользуются услугами МФО, тем более крупную скидку могут получить.
Акции же обычно направлены на привлечение новых заемщиков. Порой микрофинансовые организации и вовсе предоставляют первый займ бесплатно — при условии, что средства будут возвращены в течение определенного срока.
Залог
Некоторые МФО готовы принять в таком качестве какое-либо имущество клиента — например, машину, драгоценности и т.п. Тогда ставка будет ниже, поскольку компания получает гарантии возврата средств: даже если долг не будет погашен, она просто реализует залог.
Конкуренция на рынке
Бывает, что МФО борются друг с другом за каждого клиента — это происходит после внесения изменений в законодательство, при низком спросе на микрозаймы и т.д. В этом случае они могут снижать ставки, чтобы привлечь больше людей.
Если же уровень конкуренции между микрофинансовыми организациями низкий, то ставки, наоборот, растут. Они уверены, что россияне все равно будут оформлять займы, и стремятся на этом заработать.
Регуляторные меры
В последние годы законодательство, касающееся рынка микрофинансирования, подвергается частым и серьезным корректировкам со стороны Центрального банка. Это затрагивает и ставки: например, недавно их максимальная величина была ограничена 0,8% в сутки. Таким образом обеспечивается защита граждан от попадания в долговую яму.
Многие регуляторные меры также направлены на повышение прозрачности условий сотрудничества с МФО. Это тоже позволяет заемщикам экономить: к примеру, они реже сталкиваются со скрытыми комиссиями и подключенными без их ведома платными услугами.
Макроэкономические факторы
Ситуация в экономике тоже оказывает влияние на ставки. Они могут измениться при высокой инфляции, изменении курсов валют и т.п.
Дело в том, что в таких случаях Центральный банк часто повышает ключевую ставку: следом за ним так же поступают и микрофинансовые организации — для компенсации удорожания микрозаймов.
Что в итоге
Таким образом, на величину ставки в МФО влияет множество самых разных факторов — состояние КИ потенциального клиента, параметры микрозайма, экономическая обстановка, уровень конкуренции на рынке и т.д.
Все это нужно учитывать перед подачей заявки. Нередко люди пользуются услугами МФО даже несмотря на высокие ставки, поскольку альтернатив микрозаймам в случае отказа в выдаче банковского кредита попросту нет.