Сегодня на рынке представлено множество финансовых продуктов, от онлайн-займов до кредитов, и они пользуются большим спросом. Однако важно заранее оценить свои возможности по погашению задолженности перед их использованием. Это касается не только займов, но и любых других финансовых продуктов, например, кредитных карт.
Кредитки — популярный и удобный финансовый продукт. Но при несвоевременном погашении задолженности есть риск столкнуться с неприятными последствиями. В качестве примера можно привести историю Алины. Она переехала в крупный город в 20 лет и была вынуждена оформить кредитку с лимитом 30 000 рублей, чтобы покрывать расходы на жизнь в первое время.
Алина была уверена, что этой суммы ей будет достаточно. Но затем она познакомилась с безработным молодым человеком. Кредиткой она оплачивала все общие расходы — аренду квартиры, лечение домашнего кота, покупку продуктов и т.д. Алина быстро исчерпала лимит по карте и решила оформить новую. В итоге долг вырос до полумиллиона рублей. К этому моменту девушка уже разошлась с молодым человеком и осталась со своими финансовыми проблемами один на один.
Постепенно ситуация становилась все хуже. Алина не успевала вносить платежи, в результате чего образовалась просрочка и банки начали начислять штрафы. Девушка попала в долговую яму на целых 4 года.
Она задумывалась о том, чтобы взять новый кредит и закрыть с его помощью карты. Однако ее кредитная история уже была испорчена из-за просрочек, поэтому ей вряд ли выдали бы средства под низкий процент. На банкротство Алина идти не хотела: это привело бы к проблемам на работе. Что же она может сделать?
Реструктуризация
Так называют изменение условий кредитного договора, на которое банк может пойти, если у заемщика возникли временные сложности с финансами. Реструктуризация обычно предполагает снижение размера ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования.
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, заемщик должен предоставить документальные подтверждения ухудшения финансового положения. Это может быть справка о доходах (в случае снижения размера зарплаты) или трудовая книжка с отметкой об увольнении. Благодаря реструктуризации удастся уменьшить долговую нагрузку.
Кредитные каникулы
С недавнего времени в России снова стали доступны кредитные каникулы, поэтому этим вариантом также можно воспользоваться для решения трудностей с погашением долга. В этом случае банк может освободить клиента от внесения платежей на срок до полугода. Однако кредитные каникулы доступны, только если сумма долга не превышает 150 000 рублей. У Алины он больше, так что этот вариант ей не подходит.
К тому же кредитные каникулы все равно нельзя назвать идеальным решением проблемы. Клиент действительно может не бояться пеней и штрафов, но проценты продолжат начисляться.
Рефинансирование
Его суть заключается в объединении всех кредитов в один. Рефинансирование позволяет повысить удобство управления долгами, поскольку остается всего 1 ежемесячный платеж. Оно подходит и для кредиток. Главное, тщательно изучить особенности рефинансирования кредитки и внимательно подходить к выбору банка: ставка по рефинансированию должна быть ниже, чем по картам, иначе придется переплатить еще больше.
Какой стратегии придерживаться при погашении долгов по кредитке
Чтобы добиться максимальной эффективности, нужно соблюдать следующие рекомендации:
- Вносить на карту суммы, превышающие размер минимального платежа. Это позволит ускорить погашение задолженности и снизить переплату по процентам. Необходимые средства можно получить, устроившись на подработку, обратившись за помощью к близким или продав старые ненужные вещи.
- Стараться не пользоваться кредиткой. Благодаря этому удастся снизить уровень долговой нагрузки, который в ином случае продолжит расти.
- Не скрываться от банка. Лучше заранее проинформировать его о возникновении финансовых трудностей. Это поможет своевременно найти компромисс, который устроит обе стороны. Если образуется просрочка, а клиент не будет брать трубку, банк может сразу продать долг коллекторскому агентству или обратиться в суд. В любом случае существует риск лишиться имущества: его попросту арестуют сотрудники ФССП.
- Проверить наличие у банка программ лояльности. Некоторые из них позволяют снизить ставку, если клиент активно и своевременно вносит платежи.
Если же, несмотря на все прилагаемые усилия, долги продолжают расти, стоит задуматься о кредитных каникулах, рефинансировании или реструктуризации. В первом случае удастся получить временную передышку (например, чтобы найти новую работу), во втором — снизить размер ежемесячного платежа, в третьем — списать начисленные пени и штрафы.
Реструктуризация и кредитные каникулы доступны заемщику только в своем банке. Для рефинансирования же следует обратиться в стороннюю кредитно-финансовую организацию.
Можно ли заранее узнать лимит по кредитке
Одобренная сумма напрямую зависит от кредитного рейтинга. Чем он выше, тем более крупный лимит предоставит банк. Узнать свой кредитный рейтинг можно абсолютно бесплатно.